En Allemagne, les espèces demeurent non seulement le moyen de paiement le plus populaire, elles permettent aussi d’économiser du temps et de l’argent, comme il ressort d’une étude récente menée par la Deutsche Bundesbank en coopération avec le EHI Retail Institute. « À la caisse, le paiement en espèces est toujours le moyen de paiement le plus rapide et le moins onéreux », a déclaré Johannes Beermann, membre du Directoire de la Bundesbank, à l’occasion de la présentation de l’étude.

22 secondes pour un paiement en espèces

Selon l’étude, une opération de paiement au point de vente prend environ 22 secondes en moyenne, contre environ 29 secondes pour un paiement par carte avec code PIN et même environ 38 secondes pour un paiement par carte avec signature. Comme le montre l’étude, le montant à payer influe cependant sur la durée de l’opération de paiement. Jusqu’à un montant de 100 euros, les paiements en espèces sont les plus rapides. Au-delà de ce montant, les paiements par carte prennent moins de temps.

Les espèces obtiennent aussi les meilleurs résultats en ce qui concerne les coûts par transaction occasionnés aux commerçants. Notamment les paiements en espèces jusqu’à 50 euros se sont révélés moins onéreux, étant donné que les frais fixes sont en moyenne moins élevés pour les règlements de ce type. D’après l’étude, un paiement en espèces coûte en moyenne 24 centimes, comparé à 33 centimes pour un paiement par Girocard et 34 centimes pour un paiement par prélèvement automatique. Avec 97 centimes et 1,04 euro, les paiements par carte de crédit avec PIN, respectivement par carte de crédit avec signature, sont les plus chers. Ces montants incluent une large panoplie de coûts différents, tels que la durée de travail du personnel de caisse, les frais de transport de la monnaie fiduciaire ou les primes d'assurance pour les défaillances de paiement par carte.

20 milliards de paiements par an

En Allemagne, le commerce de détail enregistre environ 20 milliards de paiements par an. « Trois paiements sur quatre effectués lors du passage en caisse sont réalisés en espèces », a indiqué M. Beermann. Sur la base du chiffre d’affaires total d’un montant de 410 milliards d’euros en 2018, les paiements en espèces occupent également la première place avec une part d’environ 51 pour cent.

Selon la Bundesbank, le nombre de paiements scripturaux augmente sans cesse. Depuis peu de temps seulement, les modes de paiement sans contact gagneraient également en importance, ce qui expliquerait la faible part de paiements par carte sans contact recueillie dans le cadre de l’étude. Pour cette raison, l’étude a pris en compte ce nouveau mode de paiement moyennant des simulations. Si tous les paiements par carte jusqu’alors effectués avec code PIN étaient désormais réalisés par paiement sans contact et si les paiements inférieurs à 25 euros ne devaient pas être autorisés, les paiements en espèces continueraient d’occasionner les moindres frais par transaction. En raison de la rapidité des paiements sans contact, les coûts variables de ce mode de paiement sont particulièrement faibles. Par rapport au volume des ventes, les paiements par Girocard sans contact se sont donc avérés les moins onéreux.

Aux fins de cette étude, plus de 3 000 opérations de paiement dans 15 commerces ont été analysées au cours de l’été et de l’automne 2017. Par ailleurs, 30 commerces de détail de tailles différentes et de différents secteurs ont fourni des informations sur leurs coûts liés aux paiements par espèces et par carte.